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一頓飯,吃飽與溫飽的差別,在於有錢與沒錢!

現在一碗牛肉麵,沒有百元起跳,還吃不到肉,

還好小編不吃牛,來個陽春麵就打發了

 

人以食為天,所有的工作辛勞,不就為了多爭一口飯!

但事事難預料,總是會遇到無法避免的資金開銷,

 說到這裡,你們一定會認為文章的走向,

下一句應該就是"貸款"吧

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行動  智慧生活安全又便捷

您將可在任何時間地點透過綁定的手機平板電腦等行動裝置認證身分,

使用政府及公民營機構所開發的憑證應用APP服務

 

行動

對於辦理貸款各種相關方案所需資料,

例如:

財產所得清冊

個人勞保相關資料

查詢辦理健保

地政電子謄本

電子戶籍謄本申請....等等,

從這裡申請,就不必到處跑東跑西、汗流浹背的準備各項資料,

只需動動手指,貸款資料就全部幫您款款賀啊

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我是來自花蓮的陳先生,
原本在街上做個小生意餬口,
不料一場意外,讓家庭經濟頓入困境,
在經歷幾次,與銀行貸款協調方面的
種種打擊,就連平常很熱絡的親朋好友,
也因聽到"借錢"二字,卻慢慢的與我漸行漸遠,
就在我心灰意冷,萬念俱灰的情況下,

無意間的一次鍵盤彈指搜尋『借錢』二字,
印入眼簾的【薪貸】貸款中心
讓我想再一次鼓起勇氣嘗試,
畢竟天無絕人之路,
不試試怎麼知道行不行呢?!

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什麼是房屋轉貸?


所謂「房屋轉貸」,就是讓房貸搬家,從 A 銀行搬至 B 銀行。

當房貸少1%,一千萬的房貸,一年就可以省下十萬元利息,

所以當新的銀行可以提供更優惠的利息更高的貸款額度

或是重新提供寬限期,就可以考慮「轉貸」






 

房屋轉貸申辦流程?


1.諮詢:

詢問B銀行是否能提供更加優惠的方案,以及評估自身條件後決定是否需要轉貸。

2.清償證明:

決定轉貸後,請自行至A銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息,

因未將會由 B 銀行代為償還,並向A銀行領取「清償證明」。

3.重新設定:

需要至地政事務所重新設定房屋抵押權(由A銀行改為B銀行)。

4.轉貸成功:

按時還款,減輕壓力。

*增貸機會:由於轉至B銀行時,B銀行會重新針對房屋鑑價,如果房屋有增值,

還能提供增貸服務,增加資金彈性,此貸款稱為房屋轉增貸。






 

房屋轉貸適用對象?


1.年滿20-65歲之國民

2.擁有一胎房貸但尚未清償

 

房屋轉貸什麼優點?


1.利率低:1.61%起

2.額度高:轉貸後可貸成數最高8成

3.期限長:最長還款年限30年

4.寬限期2-3年,期間可以只繳息不繳本
 
利率相差達0.5%以上時,便有轉貸的空間

若要考慮轉貸,應該優先與原借款銀行談條件,

若無調降空間才再找其他銀行詢問,因為轉貸會有一定費用須繳納,

而轉貸利率也會與借款金額及個人條件相關。
 


 

「房屋轉貸」要花多少錢?
  • 地政規費:貸款金額的0.12%
  • 代書費:抵押權塗銷登記1,500元,新設抵押權約4,000元
  • 開辦費、代償費:共約3,000~5,000元
  • 手續費:若在新貸款行無戶頭,每次扣款手續費約5到10元
  • 鑑價費:約3,000~3,500元
  • 違約金:貸款金額的1%至2%

因為轉貸而多出來的費用至少要花5~7年的時間來攤提,所以轉貸後的利率如果不夠低,建議不要輕易把房貸轉到別家銀行。

不少銀行會在房屋貸款的條約裡加註一條「綁約條款」,內容是規範新簽約的房貸客戶不得在1~3年內,提前清償全部、或部分的房屋貸款,
否則申請人要支付房貸違約金給銀行。

別小看這個「綁約條款」的違約金,此金額大多是以「每100萬元房貸」就要賠一、兩萬元來計算的,整個違約金加起來就相當嚇人。
所以要和銀行簽訂這一類的轉貸契約時,一定要多加考慮清楚。如果不清楚轉貸前、後是否會節省利息,
可以諮詢專業的貸款顧問-薪貸專業金融貸款顧問,才不會賠了夫人又折兵。

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什麼是房屋增貸?

指房貸戶(也就是房子已經有房貸者)申辦房貸一段時間並清償部分本金之後,

再次向同一間銀行申請房貸。

簡言之,就是和銀行重新簽訂新的房貸契約,等於一次要負擔兩個房貸費用

不過申請前最好慎重評估自己的還款能力。


 




房屋增貸申辦流程?


1.諮詢&準備資料:

向原銀行或其他銀行提出增貸申辦,並準備其相關資料。

2.送件評估:

銀行會根據你的還款狀況、房屋價值(房屋需有增值)等因素再次決定貸款案件准駁與否。

3.對保簽約:

一旦貸款核準並由借貸雙方確認可貸金額、利率無誤後,

就會進行對保與簽約流程,保障雙方權益。

4.房屋設定:

對保完成至撥款前還需經過抵押權設定之程序。

5.成功撥款:

設定完成後就能撥款,大約需要1-2星期時間。


 




房屋增貸適用對象?


1.年滿20-65歲之國民

2.向第一間銀行申辦房屋貸款並有正常繳款者

3.信用良好者

4.房屋有增值

房屋增貸什麼優點?


1.利率低:1.6%起(只要有正常繳款,都可能跟原房貸一樣利率)

2.額度高:視借款人還款金額而定

3.期限長:最長還款年限30年

4.綁約2-3年後可提前清償
 

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 18.9.26 二胎房貸-04  

 

18.9.26 二胎房貸-01  

 

什麼是房貸二胎?

二胎房貸又稱為二順位房貸,意思就是該房屋已向銀行進行第一次的房屋貸款

而借款人又用同一間房屋向第二間銀行再貸一次

此次貸款稱為二胎房貸,也可以說該房屋背負著2間銀行的貸款。

而第一間銀行是第一順位,第二間銀行是第二順位,

由於第二順位房貸是以該房屋的殘值來評估,可貸額度會比第一次的房屋貸款來的低,

且需背負的風險較大,利率當然會較高。

怎麼說呢?

一但借款人沒有能力再清償房貸,法院會以房屋價值的多寡優先賠償給一順位的銀行,

而二順位銀行將有可能只取得部分資金或無法獲取賠償。

所以雖然房屋二胎對借款人沒有負債比一定要在22倍內的規定,

但銀行在審核時還是會評估借款人的職業/收入/年資等。

18.9.26 二胎房貸-02  
 

房貸二胎申辦流程?


1.諮詢&準備資料:

申辦房屋貸款前,可以先了解自己的債務狀況,

並請專員依照你的條件及能力挑選適合你的銀行做申辦,

提高過件機會,並由專員協助你準備申辦資料,讓貸款事半功倍。

免費諮詢專線:02-8964-1234

2.送件評估:

銀行會根據你的基本條件、信用狀況、還款來源、

房屋價值等因素來決定貸款案件准駁與否。

3.對保簽約:

一旦貸款核準並由借貸雙方確認可貸金額、利率無誤後,

就會進行對保與簽約流程,保障雙方權益。

4.房屋設定:

對保完成至撥款前還需經過抵押權設定之程序,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。

5.成功撥款:

設定完成後就能撥款,大約需要1-2星期時間。

18.9.26 二胎房貸-03  

房貸二胎適用對象?


1.年滿20-65歲之國民

2.名下有房屋者

房貸二胎有什麼優點?

1.利率低:3.8%起

2.額度高:30萬起

3.期限長:最長還款年限15年

4.貸款費用:1%起

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債務整合  

 

有不少客戶都會有的疑問:

我債務過高時,應該是要辦理債務整合還是債務協商?

債務被整合後會不會有什麼後遺症呢?

 

整合負債、債務協商比較圖

 

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所謂「整合負債」跟「債務協商」就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務

全部整合到一家利率較低的銀行,

債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

 

但是他們的最大差別就是會不會影響信用

 

整合負債完全不會傷害個人的信用

但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記,

繳清後一年才會恢復信用空白,進而開始重新培養信用。

 

什麼人適合整合負債?


月付金額超過月收入的入40%-50% 以上,且多為信用卡、信用貸款等多重債務、

僅繳交循環利率者,或是對於自己的月付感到負擔者。

 

什麼人適合債務協商?


負債已經超過了你收入的22倍,簡單說就是負債比過高,或是有嚴重遲繳、

未繳款呆帳等信用不良紀錄者。



兩者皆有的優點:


1.繳款變方便(集中於一間銀行)
2.大大降低月付及利率
3.可運用的資金增加

 

兩者不同之處:


1.透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分,不但不會影響信用反而是加分。

但是!!申辦債務協商,在聯徵上必須有記錄,且等償還完畢一年後,

註記才會拿掉,銀行才能繼續放款給你,所以債務協商是會影響聯徵記錄的。

(不過協商沒有綁約期,可隨時提前繳清。而協商還清後一年即可信用恢復,並非終生信用破產)

2.整合負債是幫你申辦完畢後才需要收費,而協商是事前收費喔!

 


所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己,若是負債未超過收入的22倍,可選擇使用整合負債,若是負債過高,
或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者,銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款,也因此,像這樣的狀況,
就會建議進行債務協商了。

不管是整合負債還是債務協商難度都較高,原因是有多筆債務、繳款月付比問題,
還有銀行聯徵照會次數限制等問題都是需要作一些配套與調整,想碰運氣一旦第一間銀行不過,接下來作業就更加艱難
所以這時你可以委託專業的薪貸。(薪貸為無數的客戶申辦過件,絕對比你還要了解~成功案例分享)
服務專線:02-8964-1234

 

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債務協商清償  

 

Q:新北魏小姐詢問:債務協商後的卡債,如果已清償完畢,請問原有的信用卡是否可繼續使用?能申辦信用貸款了嗎?

A:薪貸回答:只要您向最大債權銀行提出卡債協商申請,經由銀行間的通報,銀行就會立即凍結您手中的信用卡,
不但所有的信用卡都無法使用,也不能再申請任何信用貸款。

根據債務協商的規定,當您還清所有債務後,聯徵中心仍將維持註記達一年,一年內各銀行查閱該人資料時,都可看到此一註記;
一年後,雖然其他銀行無法在聯徵中心的資料庫上,查閱到此一註記,但原有的債權銀行內部仍會保留此一信用紀錄。

所以建議您債務協商清償後若想申辦信用卡或信用貸款,最好不要找曾經協商的銀行。

換言之,即使您清償了卡債,但原本的債權銀行內部,都會知道您曾進行債務協商,至於是否願意在您清償卡債後,
「立即」恢復您信用卡的使用,端視該銀行的授信政策而定。

 

若你還在『協商中』想申辦貸款,有哪些選擇呢?


一.擔保品貸款:有擔保品(車輛或房屋),並在協商中繳款正常維持一年以上,都有機會申辦銀行貸款,取得資金。
不過需要準備3粉文件
1.聯徵紀錄報告書-證明只有協商這一筆債務尚未清償。
2.協商繳息明細-證明繳款正常且至少一年以上才能作為信用佐證。 
3.所得清單-證明有固定收入來源及正常繳稅紀錄。

二.民間貸款:民間貸款的好處就是不管你是信用有瑕疵還是正在協商中都能辦理。
不過薪貸建議:千萬不能以債養債,若是有多餘的能力可以還款就要盡量繳清,這樣一來還能提早解除註記,培養信用。

三.親朋好友:這是最簡單快速的方法,但是跟親朋好友借錢,所欠下的不是利息,而是人情。

債務協商註記實間其實不長,對於有心想清償債務,以及珍惜自己信譽的人來說,其實很容易就可以讓記錄從聯徵中心裡消失。
但是要記得,聯徵中心的紀錄會消失,但是,當初申辦債務協商的銀行卻不會,因為銀行內部都有自己紀錄的系統,
雖然你在聯徵上是信用空白的後天小白,但是對該銀行來說,你卻是曾經信用不良的人,因此善加保護個人信用紀錄,才是最重要的事情。

總結:

 

協商債務清償後要注意的四大點:


一.務必向各債權銀行申請清償證明

二.拿到清償證明隔一段時間後,務必要向聯徵中心申請自己的信用紀錄

三.日後若有貸款需求,請避免向之前的債權銀行申請

四.只要盡力清償債務,終能重生


 

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債務協商程序  

 

當你的債務多到薪水無法承擔,且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳,這時,你需要的已經不再是債務整合
而是【債務協商】。
兩者意思接近,皆是把債務集中,訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款;但差異在於債務整合不會影響到信用評分
而債務協商會

 

那麼債務協商程序是什麼? 該如何辦理呢?


一.準備以下資料
〔前置協商申請書/身分證正反面影本/財產及收支狀況說明書/債權人清冊/近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單/
近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)/勞保卡、勞保明細正本/戶籍謄本一份〕

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵,要讓銀行從中看到你想還款的意願,所以該如何填寫非常重要,可以說成敗都在這步了

二.以上資料準備完畢,就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序,只要協商程序開始,便會停止銀行電話催收款項部分。

三.申辦協商的期間,約1-2個月之間,銀行會陸續撥打2-3通協商電話,或是需要親自去銀行面談,最後確認債務金額及利率

四.依據協商後的方案按時繳款

 

債務協商失敗了怎麼辦?


這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商

 

何謂更生、清算?


借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者,在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,得向法院聲請更生,
法院可進行職權調查借款人財產後,協調更生方案,使借款人盡力清償債務後,獲得重生機會。
 
「更生」就是借款人提出一套償還計畫,例如:每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力,經債權人會議,
再經法院裁准後,開始履行承諾,執行完畢,債務即一筆勾銷。

「清算」即簡易破產程序,無清償能力之借款人,由法院清算借款人財產,迅速處理分配給債權人,
借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權,此法之優劣,衡量是否依債清法處理債務問題,雖然借款人可減免部分債務,
卻也加重其他義務與限制。例如:不能隨意離開居住的地方,不能出國,生活支出要合理,不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

若是協商破裂,就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。提醒大家,申請更生、
清算的流程較為複雜且非常影響信用分數
,若協商能解決債務,呼籲大家一定要盡力正常繳款。



新聞-利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李社工估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,
只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李社工說,
這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,
也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

33歲投資失利的吳先生,他與銀行協商月薪25K還款22K,佔收入80%,每月薪水扣除債款後剩不到3500元,在朋友店裡的椅子上睡4年,
必須將一條土司切成24片撐3天,為還債兼3份工作,後來才知雖然自己已經還了200萬,卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸,6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡,去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效,
有一回李社工問他「吃飽了嗎」,他笑著回:「吃飽了,11顆半!」該名單親爸爸從事保全工作,上班時間從下午5點到凌晨5點,
日日車程來回2小時,儘管辛苦,他怕無法還錢,身體狀況再差都不敢請假。

文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

薪貸希望現在擁有較多債務的你可以勇敢站出來,面對債務,只要你有心想還錢,一定會有方法可以幫助你還清負債。

 

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