不管你嫌棄利率有多低！想要有錢，絕對不可以拋棄「定存」

很多人都以為存款很簡單，

但是常常在理財講座上，問一聲「什麼是零存整付？」

卻沒有多少人答得出來，反而問「定期定額」還比較多人知道。

在金融產業的利益引導之下，最基礎的存款常識，

卻反而薄弱了，畢竟賣基金或保單才有賺頭呀！

一般人想到存款，不外乎就只知道

有活期存款（活存）和定期存款（定存）的差異，

而兩者之間的差異，就在於有沒有約定存款的期限，活存隨時可以存、取，

定存則有約定一定的期限，例如一年期的存款，如果還沒到期卻想要領錢，就得解約。

整存整付

不過其實定存還有許多種類，一般最常見的定存方式叫做「整存整付」，

也就是一次把所有本金存進銀行，到期之後再一次把本金與利息一次提領出來。

整存整付的方式通常用在一筆資金有明確的動用時間，例如一年後要出國，

就可以將該筆資金一次存進銀行，到了需要動用之前，定存到期領回本利和進行運用。

在台灣銀行的網路銀行分類裡面，一年以下稱定期存款，一年以上稱定期儲蓄存款，

如果超過一年以上，請記得選定期儲蓄存款，一年期定期存款的固定利率1.355%，

但同樣一年期的定期儲蓄存款，固定利率則有1.380%，定期儲蓄存款利率會比較高一點。

存本取息

而整存整付的變形，就是「存本取息」，也就是一次把所有本金存進銀行，

但是每個月都領出利息。存本取息的方式通常用在退休後，

領到一筆為數不少的退休金，就以存本取息的方式，

將退休金存進去，每個月領取利息作為生活費用。

零存整付

最後，還有一種定存的方式，叫做零存整付，

這種存錢的方式其實很像是買基金的定期定額，

每個月固定存進一筆錢，到期後則一次把本金與利息提領出來。

零存整付的方式通常用在新鮮人存第一桶金，或是存每年固定的大筆支出，

像是稅金、保費，例如你知道每年大約要繳12萬的稅金，

那麼就可以每個月零存1萬元，一年後可以拿回12萬的本金加上這段時間內的利息。

試算比較

1. 零存整付：每個月存1萬元，期間為一年，年利率為2%，

以複利計算，到期後的本利和為121,308元，利息為1,308元。

2. 整存整付：存入本金12萬元，期間為一年，年利率為2%，

以複利計算，到期後的本利和為122,422元，利息為2,422元。

3. 存本取息：存入本金12萬元，期間為一年，年利率為2%，

以單利計算，每月可領利息為200元，一年下來利息為2,400元。

從上述的比較就可以知道，如果手頭上已經有了本金，就直接整存整付即可，

不需要還把錢分批去零存整付，因為這樣一來第一個月只有1萬元存款有利息，

第二個月只有2萬元存款有利息，累積的利息一定比一開始就有12萬元的存款有利息還要低。

但是如果是從零開始存起的，零存整付就是一個很理想的定存方式，

一方面設定好之後銀行可以定期定額自動扣款幫你強迫儲蓄，

二方面也比把錢都放在活存，等到本金已經累積不少了才轉定存來得更好。

零存整付是對社會新鮮人很好的一種定存方式，可惜的是因為近年來定存利率一直偏低，

零存整付這種定存方式使用的人越來越少，已經佔不到定存合約的千分之一，

所以許多銀行都逐漸取消了這種定存方式，其實相當可惜。

而存本取息則因為每個月會把利息領出來，所以利息的部份就只能以單利計算，

跟複利計算的整存整付相比，利息就會稍微低一點，不過對於退休族來說，

這還是最方便的一種定存方式，因此有大約三到四成的合約是採取存本取息的方式。

沒有任何理財工具可取代定存

因為定存一年的利率還不到1.5%，

所以許多人就「看不起」這微薄的利息報酬，

12萬元存一年竟然才只有2,422元的利息，全家吃一頓大餐就沒了。

也因此就有許多人試著找定存的替代品，像是定存股，如果每年有3-5%的配息，

不是比定存好很多嗎？可是定存的配息低卻是掛保證的，

而且定存本金一定不會損失，定存股完全取代不了啊！

也會有人將資金拿去投資債券基金，可是一樣會有本金的損失，

甚至許多人根本不是退休族，得要每個月領利息過生活，

卻又偏愛買月配息的債券基金，甚至配息可能來自

本金也不在乎。長久累積下來，真的有比定存好嗎？

而除了投資名嘴推廣定存股，銀行理專推銷各式各樣的債券或平衡型基金，

保險業務也拿所謂的儲蓄險來搶食這個因為

利率太低而不知道把錢放在哪裡比較好的大餅。

但是看一看解約金表，號稱儲蓄險卻可能在

急需用錢時因為解約而損失大半的本金。利率再低，定存在理財的資產配置上

還是有不可取代的角色，只是推廣定存對金融業者來說沒有好處，

但是你該思考的是怎麼做對你來說才有好處，

而不是貪婪於高沒多少的報酬卻承擔了不成比例的高風險。  

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