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信用卡額度會影響信貸？

　　在先前的文章中提到，信用空白並不是一件好事，希望大家為了累計信用評分去申辦第一張信用卡；但在這裡我們又要告訴大家，如果一直使用信用卡其實也不是一件好事！甚至會影響到信貸貸款額度！

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為什麼使用信用卡會影響信貸額度？

　　有人可能覺得只要能將卡費繳清，信用卡刷愈多信用就會愈好，直到申請信貸或是調閱個人信用評分報告時才發現自己的評分並沒有很高！這是因為信用卡額度使用率過高，影響了信用評價進而影響到申請銀行信貸的條件。

　　申請信用卡時，銀行願意給我們的額度就代表銀行認為我們有多少錢的還款能力。假設信用卡額度為10萬，那就代表銀行認為我們有10萬元還款的能力，就算先使用額度消費，在繳款時還是能負擔的起此額度且不違約。以銀行的角度來說，銀行能承擔的風險就是願意開放給持卡人的額度，假設持卡人10萬全刷不繳，那麼銀行最大的損失就是10萬。

　　所以當持卡人的信用額度使用率愈高，就代表消費的金額已經接近還款能力的上限，甚至可能是周轉出了什麼問題？單純信用卡還款的時間延遲，就已經足以讓銀行瞭解持卡人的信用狀況，是否在以後需要申請信貸時，容易造成信用風險？

信用卡額度使用率？

定義：

信用卡額度使用率=使用信用的餘額（應繳金額+未到期金額）/信用卡額度上限

信用卡額度使用率，是指「該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限」或也可以用「1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。」

計算此比例時，是用所有卡片加總的基礎做計算。

假設：

我有10張卡片，每張卡片的額度為10萬，這個月刷了50萬還沒繳費，所以此時間點的信用卡額度使用率= 50萬/(10*10)萬= 50%

其實信用卡額度使用率超過50%後，就有一定的信用風險。90%以上，扣分會更嚴重。因此常常使用信用卡又容易將卡刷爆的持卡人，要好好學習控制刷卡程度。

那麼信用卡額度使用率該怎麼維持？

　　一般而言，信用卡額度使用率維持在10%~30%是最好的，能夠培養信用評價又能控制較低的信用風險。

　　舉例，如果總共有40萬的信用卡額度，每期的消費總金額最好控制在4~12萬之間，如果常常超過，可能就要檢視一下自己的消費習慣，或是銀行給的額度是不是不夠？

關於信用卡額度聯徵中心表示？

　　信用卡持有張數不影響信用評分，但是信用卡刷卡金額的多寡會影響信用評分！而申辦新的卡片是能提高總額度（分母）降低信用卡額度使用率提升信用額度。

如下圖

6-8表示：

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

6-9表示：

負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

*圖片來源：聯徵中心

　　申請新的信用卡雖然能夠提高信用總額度（分母），但是申請信用卡會增加三個月內的聯徵次數影響信用評分，所以短時間內若要申請信用貸款必須考慮到這一點！

若是想了解自身的信用評價，可以到聯徵中心申請檢視信用評分報告

個人信用評分表到哪裡申請？

延伸閱讀：全台將近99%的人被聯徵中心掌控?信用分數影響這麼多

當然，若是想申辦貸款，信用評分又不足、申請信用卡又常常使用，還是有機會能夠申辦信貸的！

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