信用貸款額度  

信用貸款額度可以貸到多少?

  信用貸款的額度會依照每個人的情況會有所不同。一般來說,信用額度是依照個人的負債比去計算,而負債比就是月薪收入與負債狀況的結合。

 

我要如何知道自己信用貸款可以貸到多少額度?

  金管會法規規定,負債比不能超過薪水的22倍,因為絕對不能超過,所以也稱做鐵則。若是負債比例超過此限,就絕對無法增加任何貸款。

 如果名下太多債務,應直接考慮進行「負債整合」 

 

自我判斷可貸款額度:

所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度  月薪的22倍(鐵則)

月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

 

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 信用貸款額度  

延伸閱讀:貸款必須要知道-70%的人都不知道自己的償債能力,教你怎麼算負債比!

 

如果有其它車貸、房貸,也會算入負債比嗎?

  負債比22倍是「無擔保品」的總和,車貸及房貸屬於「有擔保品」,不納入負債比的限制中。

  但是,銀行除了看負債比之外,也會看借款人的「收支比」;也就是說,如果借款人名下的債務,除了信貸、卡債這些無擔保品的項目之外,也會看車貸、房貸這類有擔保品的債務,如果月付總額太沉重,銀行依然是會拒絕申貸的。

 

重要名詞介紹:

收支比:

  指借款人的負債每月支出金額佔月薪的百分之幾。舉例,借款人的月薪六萬,每月支出三萬,收支比就等於50%

公式:每月貸款應繳本息(含其他貸款)/月收入

  一般而言,銀行設定的標準結果的數值不得高於50%-60%。有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額14000-18000會因地區而有所不同),要求放入後,數值不得高於100%

 

負債比:

總資產負債比資產總額/總負債金額  

總資產負債比:用來計算我們的資產

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍

如果資產共有一千五百萬,那麼其他負債就盡量控制在一千萬內,才不會負債過多影響還款能力。 

 

月負債比=月負債/月收入

月負債比:用來計算金流、支出

銀行希望借款人的月負債比>70%

假如月收入五萬,月負債就要盡量控制在三萬五以內,才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

 

月收入:指平均月的收入,就是年收除於十二個月。如果只提供月薪資料,銀行通常會以「(月薪x 14個月) /12個月」來計算平均月收入。

假設借款人是每月薪水三萬的上班族,平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

 

負債比DBR 22倍(鐵則)

  台灣金管會規定,負債比不能超過薪水的22只看無擔保貸款餘額,而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目,例如:信用貸款、預借現金、信用卡循等。

  雖然說,個人負債比上限為薪水的22倍,但是比例最好控制在17倍以內為佳,通常超過17倍以後,願意再增貸的銀行會愈來愈少(仍依各家銀行規定而有所不同)。

 

  名下負債過多或繁雜,建議進行負債整合,讓自己的債務歸納、整合到同一間銀行。這樣不但只需要記得一個日期繳款,還能讓債務利率整合到最低;除了減輕自己的負擔外,未來想再增貸還能提高自己的額度。

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