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低利率時代，就是決定你會不會有錢的原因

2016年1月29日，日本突然實施「負利率」，造成市場上的一陣喧嘩。

或許你本來並不在意這件事，但我良心建議你：

「一定要了解！」因為這會對你一生的理財有極大的影響！

負利率到底是什麼碗糕？

負利率本身是一種貨幣政策，從1970年代就有國家開始實施，

在市場經濟相對低迷時，負利率是政府刺激消費的一大絕招。

（但是使用不好，也可能會造成大災難）

在了解負利率之前，你必須先知道以下三個角色。

(1) 中央銀行 (2) 銀行  (3) 大眾

中央銀行就是政府的代表（以下簡稱央行），

會根據政府的經濟政策走。一般銀行就像是富邦、台新這種，

會直接和大眾有所接觸的金融機構。央行的一舉一動，

都會直接影響到一般銀行的營運，一般銀行的行為最後就影響到大眾。

通常一般銀行會把大眾的存款拿來做投資，假設銀行給大眾的定存利率是1%，

可是銀行私下對外投資的報酬率是5%，那銀行就開開心心地賺到了4%。

簡單來說，你存了100元到銀行，銀行拿這100元去投資給某企業，

一年後連本帶利拿回105元，其中1元還你當利息，4元可以放口袋。

當環境不好時，銀行沒有好的投資標的，但錢也不能就這樣閒著，

這時候銀行就可以把錢存到央行，至少賺到一個「基礎利率」，

可能1%，可能1.5%，由央行決定，對一般銀行來說，賺點小錢聊勝於無啊。

而負利率的第一步其實是指：「央行對銀行的存款利率改成負的」，

假設這個利率是-0.8%，就相當於一般銀行存錢給央行，

不只賺無利息，反而還要付0.8%保管費！如此一來，

銀行就不願意存錢到央行，後續也會造成一連串的連鎖反應。

政府說負利率可以活絡經濟？！

為何央行會做出這樣的決定？背後的目標其實是很正面的：

1.活絡經濟
2.促進出口貿易

根據經濟學原理，一旦央行把利率變「負」，

銀行就不會希望把錢存進央行，反而是會積極的找投資機會，

或對民間企業進行放款。如此一來，

更多錢會在民間流動，自然就會刺激經濟活絡！

更重要是，假設A國實施負利率，

會讓國際資金不願意繼續留在A國，於是大家開始拋售A國貨幣，

改成買B國C國的貨幣來投資，結果就造成A國貨幣貶值。

請注意！貶值對出口貿易是好事！一個國家貨幣貶值越多，

其他國家就更想要和它買東西，所以A國的國內企業就有生意做，當然經濟就會更好轉囉！

像是1/29日本政府推行負利率之後，「一開始」似乎驗證了經濟學理論，

日圓大貶了，股票上漲了，感覺要起飛了。然而事情總是沒有憨人想的簡單...

很不幸的，日本推出負利率沒多久，日幣就因為各式國際局勢又升值了回來，

民眾對「負利率」三個字所產生的恐慌，也讓日股在負利率實施後第三天開始下跌，

至今為止的各項數據顯示，這個舉動並未真正改善經濟情況，反而是增加了更多民眾對未來經濟的擔憂。

負利率和你我有什麼關係？

全球已有超過20個國家實施負利率，幸好大多都只發生在

「央行～銀行」端，銀行給民眾的存款利率大多仍是正的。

（表示央行所造成的壓力，銀行仍可接受）但可以確定的是，

銀行多少被影響了，而且銀行給民眾的利率越走越低是趨勢！

未來會否「銀行～民眾」端都普遍給負利率？沒人說得準，但是機率肯定也不小。

面對負利率下的未來，或者該說，面對越來越詭異的未來，

我認為投資理財的能力變得更重要！原因有兩個：

1.穩定投資管道逐漸消失（定存或保險）

對於沒有理財方法的人，20年前定存利率有8%，根本不用學投資，

只要賺錢存銀行就好。但近來定存和保險的利率不斷下跌，未來甚至可能轉負！

如果沒有投資理財的能力，薪水上漲的速度又跟不上通膨，

未來的人生幾乎可以預期會越過越辛苦。（ps：實質利率＝定存利率－通膨率）

2.和銀行借貸的成本會降低

低利率代表政府鼓勵銀行們把錢借出去，所以懂理財的人可用更少的代價借到資金，

然後拿去錢滾錢，獲利比以往更大，簡單一句話：聰明人更容易用金錢槓桿了。

所以提高財商到底該從何時開始？良心建議，就是現在。

如果你想學投資，趕快開始動手吧，如果你想做創業，趕快開始規劃吧，

因為未來擺明告訴你，這是個不進則退的時代。

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