周轉資金過好年！3大借貸管道大比拚
本周就要迎接「金雞」年，但總有些人在過年「錢關」難過，
因此許多銀行多趕在年前推出許多優利貸款專案，其實借貸除了銀行信貸，
還有保單借款、證券不限用途款項借貸，消費者在借款前最好針對
3 大借貸管道好好比較，就能輕鬆周轉資金過好年。
根據聯徵中心資料顯示，每年的年中與年末，新增信貸總額都較整年突出，
主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、
出國旅遊、嫁娶等等，多家銀行也在年前推出許多信貸優惠專案。
Money101.com.tw 台灣董事總經理周純提醒，借款前先確認自己是否有足夠的還款能力，
有借有還、再借不難；其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。」
借貸管道有 3 種，民眾可依需求來申請貸款：
第一種：「信用貸款」，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，
正因如此，利率相較房貸、車貸來得高。聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的 30~40 歲的青壯年來看，
信貸的平均利率為 6.27%，房貸為 1.77%，車貸則為 5.12%。另外，信用貸款除了關注利率，
也要注意各種費用，像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，也都是借款成本。
信貸屬於客製化商品，會依照申貸者的職業、年收入、借款金額以及預計攤還期數等條件，
而有差異化的「個人適用利率」，再加上所需負擔的總費用，民眾可用來推算出
「總費用年百分率」(APR)，並逐一比較哪家信貸方案適合自己。
以外商銀行來說，同樣以借款 30 萬元，貸款期間 5 年來試算，
匯豐「貸愛零」3 月底前申辦免收開辦費，APR 自 2.45% 起。
渣打「理享貸」至 1 月底前申辦也享有零帳管費，僅收取票查費 100 元，APR 自 2.92% 起。
星展的「星世貸」推出前兩期利率 0.68% 或是開辦費減免優惠二擇一，APR 自 2.68% 起，優惠到 3 月底前。
國銀也推出信貸優惠專案，像是凱基以 App 且在 1/26 前申辦信貸，
開辦費僅收 5,888 元 (原價 8,000 元)，成功撥貸後再抽 Dyson 吹風機，APR 自 3.91% 起。
華南「一路發」也是在 1/26 前申辦，適用利率再減 0.125%，APR 自 3.421% 起。
此外，民眾若只是短暫調度資金，也可選擇免綁約的信用貸款，像是華南「一路發」、
花旗「滿福貸」都可以隨借隨還，省去被銀行收取提前清償違約金，通常為償還金額乘上 3%~4% 不等。
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