相信昨天的信用貸款地雷篇能讓你了解原來申辦銀行信用貸款那麼嚴苛，

只要有做出對信用不良的舉動，都會造成信貸不過件的原因之一，

而這些舉動還可能只是生活上沒注意到的小細節。代書貸款 

注意:

雖然銀行審核嚴苛，但也別覺得信用貸款太難申請，

畢竟各間銀行所喜愛的客群都不同，關鍵是如何讓你避免。

但若是有緊急資金問題，

卻又因為踩了信用地雷而被銀行拒絕申貸時，該怎麼辦呢?

這時候你可以考慮申請代書貸款(民間貸款)

那你知道 代書貸款 是什麼嗎?

如果你是無法向銀行申貸者，那麼你就一定要知道!

民間代書貸款的審核方式其實和銀行相同，

差別在於:代書不看信用，

主要針對已辦理過協商、信用瑕疵、法扣、銀行小白、負債比過高、短期資金周轉等等..

銀行貸不過或急需用錢者適用申辦。

代書貸款:

你的工作就是你的擔保品，但是需要具備薪轉勞保(若只有其中一項薪貸也有方案能為你申辦)，

而貸款額度及利率是依照你的條件及月付能力來評斷，關鍵就是比銀行條件在寬鬆一點

(上述也說了不看信用評分)，除了工作收入外，公司規模、工作年資、工作職稱一樣會列入參考，

現職年資越久、公司規模越大，表示工作穩定高，相對還款風險就能降低，成功核貸機會就越高。

如何申辦薪貸 代書貸款 ?

優勢1.代書貸款利率2%、還款超輕鬆、滿足您各種資金需求

貸款額度：最高額度50萬

貸款利率：2％

適用對象：年滿20歲，未滿已婚之國民

其他相關費用：依照您的條件而有所不同

申辦所需資料：

1.雙證件

2.勞保異動明細

3.戶籍謄本

4.薪轉封面加內頁近3個月

5.財產、所得清單

6.自然人憑證

優勢2. 最高可貸50萬，最長5年

會考慮您的收支狀況及信用條件後，貸予您所需款項。

若您想要了解精確貸款額度，請洽薪貸專業貸款顧問。

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

優勢3.申請信用貸款後，還有1個月考慮期

即便您現在沒有急迫資金需求，您也可以與薪貸專員連繫，獲得個人化借款諮詢。

提交申請書暨相關文件並經核准通過後，您還有1個月考慮期，

決定是否要撥款，在您考慮期間完全不收取任何費用。

優勢4.最快1天核貸，讓您快速取得資金

經過薪貸專員的解說並決定申辦後，直接備妥資料交於專員，

最快1天核貸，並依您指定時間撥款。

再也不用擔心緊急的資金缺口，

薪貸專業金融貸款顧問永遠在您身旁協助您。

優勢5.提供您免費貸款諮詢，讓您提前做好資金規劃

無論您的資金需求為何，我們都歡迎您與薪貸專業貸款顧問聯繫，

我們可以依照您的需求，為您提供諮詢服務，讓您盡早做好資金規劃。服務專線:02-8964-1234

代書貸款 最重要的一點

貸款公司會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，

目的在於每月扣除應付款項剩下的在轉入你指定的帳戶。

例如:月薪3萬，每月應付8000，那麼貸款公司會先從帳戶扣除8000，

其餘的22000在轉入另一個帳戶供你使用

那為什麼要這麼做呢?

原因是貸款公司不像銀行具有繳款單，能定時查看資金流向，

所以利用這方式也能讓你知道資金的轉入及轉出，以及不會被不當使用。

不過合法的貸款公司絕對不會拿客戶的資料亂來，畢竟他們是需要長期經營，

而且當初對保時已經借出一筆不小金額，那麼對你的薪資動手腳，

不但無法拿回應有的，還有可能犯法。

而且合法的貸款公司在對保時，都會雙方見面，

確認沒有任何問題再當著你我的面前把證件拿出後簽訂合約，

這樣一來不只白紙黑字說清楚，還能保障兩方權益

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。

合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。

信貸大地雷，採到將無法申辦信用貸款

信貸小地雷，踩了1顆(含以上)也將與信貸無緣

信用貸款:

是一種不用提供擔保的放款，意思就是不用提供有現金價值的物品做為抵押，

但也因此利率較高，通常著重的是信用狀況，工作證明和基本財力證明文件，

來決定可以貸得的信用貸款額度。

信貸大地雷，只要你採到以下任何一顆地雷，將無法申貸信用貸款

1.負債比過高

銀行在做信用貸款時,一定會考慮負債比的問題。甚麼叫做負債比過高？

一般所謂的負債比計算就是你名下的所有負債

(信貸、雙卡、車貸、助學貸款、房屋二胎貸款)

總合超過月收入22倍，這樣是很難通過銀行貸款的。

補充:有些銀行標準比較不一樣，超過18倍就不願意放款了。

2.無薪轉

信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中是不可能核貸的。

3.協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳

如果目前有以上情形，並被記錄在聯徵中心，是無法取得無擔保性質的信貸的。

如想知道是否有以上紀錄，可線上利用自然人查詢個人信用報告，來瞭解自己的信用狀況。

除了大地雷不能踩，小地雷也盡量別碰，以下這些負面條件只要有就會被扣分，

如有多項同時符合，申請的通過機率會變低，就算核貸以後，

額度及利率也可能不符個人期待。

1.現職工作年資不足一年：

工作穩定性不足，銀行擔心呆帳風險。

2.年收入未達30萬：

大部分的銀行信貸都把年收入30萬作為申請的門檻，若低於此標準則比較難通過。

3.月光族：

很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，存款低於5千通稱『月光族』。

4.百元提領：

百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具，

因為如果連百元都要提領出來，那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』

所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶。

5.任職公司規模小：

銀行喜愛受理上市公司的員工，一般中小企業條件相對嚴格。

6.信用卡使用未達1年：

信用卡使用時間短，代表協助銀行審核的資料不足，因此會扣不少分。

常常聽到的小白或老白(年紀較大)就是指無使用信用卡。

而使用4個月以上才開始有評分，

因此若信用貸款沒那麼急，建議先從累積信用開始。

7.刷卡費用(含購物分期)額度較高：

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。

但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。

舉例來說信用卡總額度有20萬，但一個月刷了15萬，這樣的比例就較高。

一般來說50%以上就已經偏高，如到90%那就會被扣不少分數喔。

也因此像網購分期如果累積多了，整體的比例也會變高。

8.使用信用卡循環利息/帳單分期：

很多朋友在收到信用卡帳單後只繳最低，或是使用信用卡分期。

其實這些還款習慣都會被扣分。而卡循又扣的比帳單分期多一點。

這些紀錄會被保留12個月，因此建議大家全額繳清。

9.信用卡有遲繳紀錄：

若過去一年有信用卡遲繳，就會在信用評分扣很多分數。

如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月，基本上也很難核貸。

一般來說要想辦法證明有不得已的遲繳因素，例如出國等。

10.預借現金：

預借現金功能類似現金卡，銀行會認定持卡人”資金周轉有疑慮且理財行為不當”

才會動用利率偏高的預借現金，故也是銀行負面項目之一。

11.近期增貸：

代表短期內風險係數上升，通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定，

所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款，通常就稱為近期增貸；

銀行會擔心你的還款能力有問題，所以相對保守看待。

12.近期聯徵有新業務查詢1次以上

只要申請信用產品，就會聯徵上有一個新業務的查詢紀錄，又稱為近查。

近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月。

大部分銀行若已有3家近查紀錄，核貸的機率都很低。

看了以上的信貸地雷，可以快速瞭解自己的狀況。若你還未有資金需求，

請先提前掃雷，才不會讓自己處於信貸不過件的困境中。而若你現在急需資金，

請搜尋薪貸專業金融貸款顧問，就算你有以上瑕疵，也有其他專案能為你辦理，

只需撥打0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

 

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信用貸款問題

信用貸款問題

信用貸款常見Q&A

1.薪水會影響貸款金額嗎?

會！薪水越高，可申貸的金額就會越高，不過前提是你名下的債務不能超過薪水的22倍

(這裡指的債務是無擔保債務:信用貸款、信金卡、信用卡)。

如果你是領現金，那麼請記得拿去銀行存，且在存款條上備註【付款單位的名稱】，

這樣一來你與銀行就有基本來往，維持良好的薪轉記錄也是成功爭取貸款的重點之一。

2.工作性質會影響申貸條件嗎?

會！工作及收入穩定，它申請貸款的基本條件。

銀行喜歡的優質客戶為:軍公教、上市上櫃公司、金融機構、醫療機構、1000大製造業、

500大服務業等(原因是職業收入較穩定)。

而沒有底薪的業務人員、自行創業、在家工作的SOHO族因為薪水高低起伏過大，

銀行反而對此行業者較不放心。

3.工作多久申請貸款比較有利?

為了讓銀行信任你有穩定工作，你必須有清償貸款的還款來源，一般而言，工作至少【滿半年】、

有薪轉證明為佳，部分銀行也有滿3個月就可以辦理的，只是各家銀行的規定不同，建議可以多詢問。

(如果交由薪貸為你辦理，可讓你省去尋求多間銀行諮詢的時間及精力)

4.若目前沒有工作，是否可以申辦信用貸款呢？

若目前為剛離職的狀態，又急需現金者，則可申貸現金卡，只是利率高且額度有限

建議可以找尋專業的薪貸為你服務，專員將依照你的條件幫你評估是否有其他可行的方案。

5.為何信用貸款會辦不下來？

每個銀行喜愛的客群不同，審核條件也稍有不同，有的拒絕是因為薪資不足，

有的是信用卡有卡循，而有的則是因為負債比過高，這些小細節都有可能是影響信貸過件的關鍵。

注意:信用評分扣分行為-聯徵5大扣分地雷，小心，不要誤踩！

信用評分加分行為

1.按時還款

俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，由於不同債務的還款期限也不盡相同，

偶爾會不小心遺忘，注意，不要因為一時忘記而逾期，會降低你的信用評分喔。

2.減少債務

建議先從利率高的開始還起(EX:信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，

所以先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意，在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

如果你的債務已經超出你的負擔，建議你申辦整合負債，

可以降低你的月付金額及利率，讓你輕鬆還債。

3.信用卡全額繳清

每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，一時啟動了循環利息，

不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，且債務可能愈滾愈大!

 

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銀行個人信用貸款是較為方便快速的資金來源，

不過因為信用貸款是無擔保貸款，不需任何抵押品，

所以銀行在審核時也會相對嚴苛，那麼辦理信用貸款步驟有哪些呢?

跟著薪貸走一遍，就算你是第一次辦理，也能朗朗上〝手〞。

什麼是信用貸款呢?

步驟1:撥打免費電話0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，所以在辦理前，

要清楚了解自己的信用狀況，才不會因為:信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。

而撥打免費電話做諮詢，會有專人為你分析並尋求適合你的方案，

讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

注意:

申辦貸款時，聯徵上都會有紀錄，參考:聯徵五大扣分地雷，小心不要踩。

不管你是因為什麼原因而遭銀行婉拒，聯徵次數都會往上壘加，

一但聯徵超過3次，就算你條件再好，也不會有銀行願意撥款給你。

而你也不了解銀行不願貸給你的原因。

步驟2:提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、(2)身分證正反面影本、(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、

(4)勞保卡或勞保異動明細、(5)扣繳憑單或所得清單。

就算你是第一次申辦，也不會覺得不知所措。

步驟3:審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

注意:

辦理銀行信貸最需要花時間的步驟就從這裡開始，所以急需要用錢時，

要思考是否繼續申辦，以免撥款時間與你需要錢的時間有所落差。

步驟4:審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。

注意:

貸款期限是否越長越好？

拉長貸款年限能降低每月還款金額，增加每月可支配金額，

但所支付的貸款利息相對也會增加，因此建議還是依你的資金規劃而決定。

步驟5: 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

只要以上步驟都確實完成，撥款最快可當天完成，畢竟有時需要用錢時，是一天都等不了的。

注意:

資金成功撥款下來後，是信用建立的開始，如果沒有計劃好怎麼還款，

導致逾期繳款，這樣一來不但會被債務追著跑，還會影響自己下一次貸款的成功率。

信用不良或有瑕疵算是大問題嗎？

告訴你，是的。

這攸關你能不能向銀行借款的關鍵，如果發現自己有信用瑕疵的問題必須盡早處理，

可以先向信任又專業的貸款公司諮詢，才能盡快解決你的資金需求。

 

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信用貸款是什麼?介紹怎麼挑選適合的信用貸款

信用貸款:是一種不用提供擔保的放款，意思就是不用提供有現金價值的物品做為抵押，

但也因此利率較高，通常著重的是信用狀況，工作證明和基本財力證明文件，

來決定可以貸得的信用貸款額度。

不過銀行提供的信用貸款產品五花八門，那麼該如何挑選適合的呢?

一.評估及撥款速度

每間銀行都有自己的貸款流程，且由於資金成本較低，雖能提供低利的貸款優惠，

但一般而言核貸處理時效較長。對急需資金週轉的借款人來說，

撥貸時效可能遠比利率優惠更來得重要。所以挑選哪間銀行的信用貸款就相對重要得多。

二.利率是否合理

一般信用貸款利率約6.98%~14.98%起，惟對於公教人員、專業人士、及特定優質企業員工，

利率約介於3.98%~7.98%起。

所以若貸到不適合的方案，即便過件了之後的還款也會造成你長久的困擾。

三.費用收取多寡

除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

對於不懂的客戶來說，是一個不小的困擾。

四.是否需要提供保證人

雖然信用貸款不需提供保證人，但若需要提高貸款額度，適當的擔保品或保證人就需提供，

但現今社會的人情債是不願欠也不好還，保證人越來越難尋。

如何能提高貸款額度又不需提供保證人，就是一項貸款技巧了。

五.值得信賴的銀行

貸款雖然是跟銀行借錢，若能找到值得信賴的銀行申辦，

貸款過程及相關權利義務才能獲得最好的保障。

不過並不是人人都有時間一間銀行一間銀行的比較，且在急需用錢的時候，每分每秒都是煎熬，

這時，貸款經紀人就是你的救星，因為【貸款經理人】的優勢就是能在第一時間判斷案件過件率和可貸款額度，

有別於一般銀行的貸款業務，【銀行貸款業務】通常只介紹自家產品，但並非那方案是適合你的，

而在貸款專業判斷不足的情況下，結果往往是以評分不足收場，留不知所措的客戶，

更糟的是讓客戶在不知不覺中聯徵被記上一筆，造成往後的貸款更加艱難。

「聯徵」5大扣分地雷-小心！不要誤踩

不過要注意的是:

代辦能做的就是盡力提高你的貸款過件率，並不能保證過件，畢竟貸款的評分項目有太多不可預測的變數，

而貸款經紀人可以先將變數降到最低並協助規劃最適合你的銀行。

代辦常見注意事項:

1.聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2.身份證是證明個人身份的證件，無法證明個人信用情況。

所以僅憑身份證，任何正規的貸款機構都不會通過貸款審核的。

3.有借有還，再借不難，準時還款是很重要的，

這樣下次需要貸款的時候，才會使對方認可你的信用度。

每種信用貸款在申辦上條件都不同，在辦理前盡量做足功課，或是選擇信任的合法貸款公司，

避免銀行方有意或無意的沒把合約細節講清楚，一旦文件簽完之後，你想後悔也來不及了。

 

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雖然近年來房屋價格降了不少，但無奈想買房，手頭的現金還是不足。

薪貸顧問今天就來分享一個方法，讓你可以全貸買房。

信用貸款＋房屋貸款 = 全貸款

舉例:

若以400萬元計算，假設頭期款兩成(80萬元)用信貸，剩下的八成（320萬元）用房貸，

若房貸利率2%、兩年寬限期，加上信貸利率3.5%，七年期，換算下來前兩年寬限期加上信貸（5333+10752），

月繳1萬6085元，兩年寬限期一過，則變成月繳（18571+10752）2萬9323元。

但畢竟貸款有借有還，重點就在於要利用前兩年寬限期將信貸還完；或是一開始就不用寬限期，

每月償還部分本金，繳了一段時間以後，透過轉增貸(我適合房屋轉貸嗎?)，將信貸餘額還清，

最後就只會剩下房貸，若選擇的又是30年期房貸，每月繳款金額約1.2萬元左右，負擔也不大。

而除了轉增貸外，二胎房貸也是一個方法，但各家銀行利率差異大，有時利率也沒有比信貸低，

因此需要多方比較。

額外閱讀:房屋二胎VS.房屋增貸

銀行放貸、評估貸多少錢給你，除了看負債比外，還會評估個人償債能力。

而房貸是因為有房子作為抵押，所以只要不要有其他重大瑕疵，貸款不算太難，

但不足的部分若想靠信貸補齊，這時候利率就成為關鍵，銀行除了看個人信用

（例如：信用卡費是否按時繳款、車貸或其他貸款是否有按時繳納），

也會看個人的職業、年資，若是在上市上櫃公司任職，利率甚至可以談到3%以下，

和房貸利率也相差不遠了。

房屋全貸優點:不用擔心預備金不足而無法買房

房屋全貸缺點:要估算好自己的負擔能力，以免寬限期一過負擔加重，讓房貸變成惡夢

不過要注意的是:每月負擔的房貸金額，最好不要超過月薪的三分之一。

舉例:月薪3萬元，每月房貸費用最好不要超過1萬元，以免造成太大負擔、缺乏生活品質。

 

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雖然房貸簽約年限多為 20 年或 30 年，

不過，如果有需要的話，仍然有「轉貸」的彈性喔！

當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，

或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。

所謂「房屋轉貸」，就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。

借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，

由 B 銀行代為償還，領取「清償證明」，並到地政重新設定抵押

（將抵押銀行由 A 改為 B）。

由於轉貸時，B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，

通常可提供增貸，如有申辦增貸，除了原來的房貸外，

B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。

一般購屋族多在買房時會花較多時間研究比較房貸利率和銀行方案，

因此在當下如果未能收到完整資訊，或是無法規畫對自己最好的房貸方案，

長期下來不僅繳款辛苦，也有可能多繳了利息而不自知。

因此若你現在才驚覺自己繳的房貸利率偏高，想要做轉貸，當然也是個正確的決定，

不過提醒你，雖然銀行為了搶業績，會在房貸市場上用低利搶轉貸客戶，

不過想打轉貸的如意算盤，除了要看轉貸銀行的利率，還得盤算轉貸的隱藏成本！

提供你四招自行檢定:你的房屋該轉貸嗎?

一：繳息正常？

只要是申請貸款，銀行除了評估擔保品的條件、價值之外，

貸款人的還款能力也是銀行評估是否承貸及貸款成數的重要因素。

因此要求轉貸戶必須檢附至少半年的繳息紀錄，

同時銀行也會檢視貸款人的信用卡使用記錄，如果長期使用循環利息，

且在原銀行繳息記錄不正常的房貸戶，要轉貸就不一定談得到優惠利率。

二：擔保品條件好嗎？

由於小套房不是市場主力，銀行會評估物件轉手條件，再決定貸款成數。

一般來說室內坪數12~15的小坪數房型貸款成數較低，平均在6成左右，

利率也會比一般住宅的房貸高。尤其在地理條件上非學區或捷運站附近，

或套房本身公設比過高，或是位在工業區的套房物件，

銀行的審核條件就比較嚴格，因此不管是申請貸款或是轉貸，

就不見得可以談到更好條件。

三：轉貸成本要多少？

無論代辦服務費再怎麼優惠，房貸搬家的過程中，以下幾項費用是少不了的，

然而就算不找代書自己跑行政流程，也得花許多時間，

這些要算在轉貸的成本裡頭，轉貸前得先精打細算，否則可能因小失大。

帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費：依各銀行規定辦理。

貸款設定登記規費：按設定金額的千分之一。

代書費：市場行情約2,500~6,000元。

塗銷費：市場行情約 1,500~2,500元。

四：利差和轉貸額度有多少？

銀行為了爭取新客戶，通常會以降低利率來吸引轉貸，

不過由於轉貸需要成本因此若是利差不高或增貸空間不大，就不一定划算。

例如:如果利息相差一碼（0.25%）貸款100萬每年就省了2500元，

如果貸款金額為500萬，則省了12500元左右，就足以用來支付轉貸的手續費，

因此就可以考慮選擇轉貸。

其實就算不需要轉貸，還是應該經常性健檢自己的房貸情況，

一方面盤點房貸的還款進度，並衡量自己的財務狀況，是否可以提前還款，

減輕壓力，或者透過增貸做其他理財投資規畫；另外一方面，

也要掌握市場利率的狀況，特別是使用兩階段或三階段房貸者，

要進入下一階段利率前，可向銀行爭取降息的籌碼，成為靈活運用房貸的理財達人。