信用分數是申辦信用貸款的先決條件之一，是借款人過去繳款紀錄的累積，

反映著借款人的財務狀況與準時還款的能力，更是銀行衡量未來貸款風險的重要條件。

信用分數越高，可貸額度會相對提高，而讓人最關心的利率當然也能降低，

因此，如何擁有好的信用分數就成為申請信用貸款中最重要的課題。

1.申辦一張信用卡並開始培養

信用是很虛無的東西，通常在有資金需求需要和銀行打交道時，

才會發現它的重要，所以想提高或培養信用最簡單的方式-申辦一張信用卡。

但是，使用信用卡也有兩項限制，第一，每個月要全額繳款，不管刷多少，

當期就是要繳多少，刷5萬繳5萬，刷10萬繳10萬，刷的金額越高並能全額繳清，

信用評分加分就越多；第二，不要使用過多的信用額度，不然，還是會影響到信用分數。

2.債權銀行超過２家以上一定要整合負債

欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，若把各家銀行的債務整合起來，

申請一家利率最低的銀行統一繳款，不僅可以降低利率及月付金，還能省去麻煩，

且只貸1家50萬會比貸3家共50萬的記錄好。

至於如何申辦整合負債?這裡讓你快速申貸而整合

負債還有哪些好處?請參考這篇文章

3.減少債務

減少債務的意思是要先還一部分份的債務，而減少債務總額，

千萬不要辦理貸款或使用信用卡還債務。還款時，建議先還利息較高的款項，不過，

這不是提高信用分數最好的方式。可借貸金額和已使用額度之間的差距是評分因素之一，

所以，優先還金額比較大的債務，差距拉大後，自然可以提高信用分數。

4.提前還款

若是能在每期應繳的金額(本金加利息)之餘，多償還一些本金，

就能代表借款人的收入或財務狀況變好了，多少能增加借款人的信用評分。

5.不要隨意停用信用卡 

持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分；

但信用卡持有張數愈多，能讓信用卡總額度因此增加，

故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

補充:

若某信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考項目之一，

故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；

但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。

建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

6.三個月內別申請超過三家以上的信用卡或貸款

因為短期內查詢次數愈多，可能代表此借款人近期的資金需求較為急迫，

對風險具有警示的功用，故被納入評分標準。

另為避免借款人因短期內向多家金融機構比價

（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，

故聯合徵信中心將30天內之查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；

然當超過30天之新查詢，則將視為不同之信用需求。

但如果是自己查詢自己的信用分數，將不算在聯徵次數內。

信用評分是信用貸款的第一道門檻，如果信用分數不理想，

一定要找出問題所在，及時處理，才不會影響申辦貸款的成功率。

且不要輕易幫他人做擔保，因為若是對方無法負擔債務或有不準時繳款的行為，

都會影響你的信用喔！
 

在物價上漲的時代，一分錢可以壓倒英雄漢。

其實面對突如其來的資金壓力，你可以善用信用貸款幫你解決不少問題，

除了避免人情壓力，還能利用這筆資金，運用在更多的地方。

申辦信用貸款，並沒有想像中的困難，只要您符合下列條件，過件率可以高達90%呢 !

1.基本條件不可免

a.大原則不外乎就是年滿20，由於貸款是民事行為，

所以只有年滿20歲之國民，才會符合貸款的第一條件。

b.工作年資滿6個月最佳，由於信用貸款是依據個人的信用來申辦的貸款，

所以客戶的收入是主要的還款來源，穩定的工作會給銀行有穩定還款能力的印象，

相對的能爭取到較優的額度及利率。

c.穩定收入，其理由跟工作穩定相同，收入的穩定性與定期的還款能力有直接的影響。

不過若是沒有收入證明，可以使用其他財力證明代替。

d.信用無瑕疵(EX:信用卡逾期繳款、貸款逾期..等)，

信用貸款是針對客戶的信用來決定是否能核貸，

所以若是有信用瑕疵等紀錄，容易成為申請信貸被拒的理由。

2.身分證、薪資證明先備好，再依照各間銀行的規定準備其他資料

申辦信用貸款，最主要的文件就是身分證影本、收入證明、財力證明、在職證明，

但是不同的銀行，需要的文件會有差異，所以再申辦貸款前，

要先問清楚到底需要哪些資料。而客戶所提供的資產證明愈詳細，貸款利率就有機會降低。

3.貸款的用途明確

銀行通常會依據申請人的資金用途來評估風險，一般來說，投資、公司經營資金、創業…等用途，

往往把關較嚴。因此填寫明確的用途也是審查的關鍵條件。詳細內容請參考。

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如果符合信用貸款條件，接下來就可以進入信用貸款申辦流程，而只要準備好資料，

基本上就完成了信貸的一半進度，到底信用貸款流程有哪些步驟呢?

 
步驟1：撥打0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，

所以在辦理前，要清楚了解自己的信用狀況，

才不會因為：信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。而撥打免費電話做諮詢，

會有專人分析並尋求適合你的方案，讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

 
步驟2：提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、
(2)身分證正反面影本、
(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、
(4)勞保卡或勞保異動明細、
(5)扣繳憑單或所得清單。
 

步驟3：審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

步驟4：審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。
 

步驟5： 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

申辦信用貸款真的並不困難，麻煩的是需要一間一間去比較適合自己的方案，

且申辦後又擔心利率、額度，並非是自己所希望，

所以在申辦前，建議先諮詢專業的貸款經紀人，他能免費為你評估，

讓你把申辦信貸的選擇權，把握在自己手中。

大多數人在申辦信用貸款時，第一個想問的就是哪一間銀行的信用貸款利率最低，

其實各間銀行針對不同的客戶族群有提供不同種類的信用貸款產品，

而信用貸款利率也會因每段時間銀行推出的活動而有不同。

 

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1.實際核貸結果差異大

各間銀行對於不同信用狀況、薪資收入的客戶核貸結果其實都不同，

因為每個人的條件都不同，所以只看廣告，不比較，一定會吃虧。

2.廣告利率與實際利率有區別

一般看到的利率是銀行提供的最低利率給客戶參考，

但實際上還是要依據客戶的條件來評估實際的利率，

且有些低利率是只有前幾個月，後幾個月的利率就會有所差別，

這也是需要注意的細節。

補充1.2.

各銀行信貸專案，都有針對特殊族群；舉凡上市櫃公司及前1500大企業員工，

或是「師字輩人士（如會計師、律師、醫師等）」，

更或是公營事業機構員工或公教人員，銀行通常都有所謂「優質客戶貸款」的專案配合。

大致上說明如下：

上市櫃千大排名公司：利率 4.99 %起

一般公司：利率6.5 %起

護士職：利率區間約4.9 %~5.x %之間

公職人員：利率區間約2.8 %~4.x %之間

職業軍人：利率區間約7.x %~1x.x %之間

當然部分仍考量客戶的負債狀況，通常貸款利率第一筆最低，

之後會因為風險等因素考量而逐漸提高。

3.是否需要綁約

如客戶是屬於短期資金需求者，就須了解貸款否有綁約期，

以及為約需支付多少違約金，計算下來划算才適合辦理。

例如：

一般信用貸款的綁約期間約12～18個月，若客戶提前還款，

提前清償違約金約是借款金額的1～3%不等，如借10萬元先還了6萬元，剩下4萬元提前還，

就得付4萬的3%，約1200元違約金給銀行。

提醒：聯徵查詢次數會影響核貸(詳細內容，請參考)

如果你真的有資金上的需求，要嘗試申辦貸款之前，必須盡可能做好比較並瞭解任何產品的資訊，

特別是你一定要了解所謂的「信用貸款」，真的符合你要的嗎？

如果對於眾多的貸款方案不知道該如何下手，可以諮詢Sos專業金融貸款顧問，

它能給你適合的建議並分析各種貸款的問題，讓貸款能真正解決你的問題。

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信用貸款是一種以個人消費、子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，

和其它貸款產品例如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，

也不需要保證人，因此相對的信用貸款利息會因為風險較高，而比擔保品貸款高！

而信用貸款顧名思義就是以個人信用為主的貸款商品，

一般來說，銀行查看客戶的信用狀況除了會參考本行的內部往來紀錄之外，

還會依據聯合徵信中心的聯徵報告。(因此要如何提高信用評分來達到90%過件率，請參考)

再來就是看工作證明以及基本財力證明，畢竟申辦信用貸款，

銀行看重的是客戶有沒有還款能力，來決定申貸的額度和利率。

但各家銀行能接受的財力證明文件不盡相同，基本上大多為勞保證明、薪資轉帳證明、

扣繳憑單等，建議在申辦前，諮詢專業貸款經紀人的意見，

才不會貿然申請，浪費聯徵。

補充：

銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單，

因為薪轉代表的是近期的收入，而扣繳憑單為一整年的總收入。

(此圖擷取自：信用管理指南)

沒有一間銀行或貸款公司可以保證貸款一定過件，

因為信用貸款需要詳細評估客戶的工作、薪資及負債總額等相關條件。

但只要客戶符合基本的申辦條件(基本條件有哪些？我有符合了嗎？請參考)，

都是過了信用貸款的第一關。至於哪間銀行有什麼眉角需要注意！

到底該送哪一間銀行等艱難關卡？可以交給專業的貸款經紀人作完整分析，

再交由客戶決定是否申辦。即刻分析我的條件

一般來說銀行的撥款額度大約在月收入的6~15倍，

但這部分主要會參考客戶名下是否有負債，

以及客戶的工作條件、公司規模、信用狀況等因素。

不管如何都不會超過名下總負債22倍限制！

(1)職業或公司規模：

銀行常會有對部份職業或公司，例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，

若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：

多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上，

這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，從銀行的角度，

自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：

金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，

一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，

因此每次申請信貸時，銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：

多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！

哪有需要理由，常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，

審核要求也比想像的嚴格許多！

正規的貸款主要有兩種用途：

企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。

個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，

一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，

嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

信用貸款名目琳瑯滿目，包括匯豐銀行的閃光0.1%專案、花旗銀行的圓滿貸、

渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，

到底哪一間的銀行信貸適合你呢？

不妨填寫一下Sos薪貸申請書，短時間內就能幫你分析出最適合你送件的銀行喔！

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薪貸小黃：「張爸爸跟王爸爸，ㄧ個平均月收入10萬ㄧ個平均月收入4萬，

你覺得哪ㄧ個貸款成功的機會高呢？」

小編：「當然是平均月收入10萬的阿，他薪水那麼高。」

薪貸小黃：「錯！你看到的是平均月收入，卻不是月收入。」

小編：「哪有差別？」

薪貸小黃：「差別可大了。 舉例來說：張爸爸平均月收入是10萬，

但他的月收入卻不穩定，有案子接的時候一個月可以高達8萬，

但是沒案子時卻可能連2萬都不到。而王爸爸雖然平均月收入是4萬，

但他卻是俗稱鐵飯碗的公務人員。」

小編：「原來是這樣！！」

貸款很現實，卻是很多人都會接觸到的。

對銀行而言，他們要考量的是對方有沒有穩定還款能力。

 

人生各個階段總有許多偉大的計畫和夢想等著去實現，

不論是計畫短期進修、海外充電或者僅是簡單的房屋修繕，

都可以利用銀行的小額貸款方案來完成每個階段各類計畫與夢想，

目前的小額信貸最低6萬元就可能起借，想要順利跟銀行打交道有撇步，

謹記銀行比較喜歡借錢給有信用、還款能力以及財力證明的人。

在申請貸款時，銀行除了透過聯合徵信中心的信用評分來決定可以貸款多少額度，

借款人的還款能力則是銀行考慮是否核准貸款申請的重要關鍵。

銀行在審核信貸時，最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」，

舉例來說，兩個人各自想要申請一筆信貸，甲方月薪平均5萬元，

但月收入有時領3萬元，有時領10萬元，領的是現金且沒有明確文件可以證明收入；

乙方在500大企業上班但月薪只有3萬元，若兩個人同時申請信貸，

誰比較容易獲得青睞？

答案有可能是乙方獲得信貸核准；但也可能是甲乙兩方皆獲得核准，

但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單，不管你是誰，銀行最關心的就是貸款的人能否還得起借出去的錢。

對銀行而言，因為要考量申請貸款者的還款能力，除了穩定收入外，

總資產負債比是重要考量，也就是總負債金額/總資產；如果月收入2萬元，

每個月有房貸和信用卡帳單各5000元，則負債率為50%，

借款人的負債率過高對銀行不是好事，可能會被拒絕貸款。

卡友的繳費習慣也是銀行核貸與否重要參考指標，以花旗銀行來說，

如果是卡友申請信貸，平時的繳費習慣就會納入評估當中，如果有習慣性遲繳、

最低應繳金額未繳足、全額逾期未繳等情況 ，這些人的貸款申請都比較不容易成功。

想要提高貸款成功機率是有撇步的，Money101建議，如果收入來源大多為現金，

建議在每個月拿到現金收入後，立即存入銀行，

用這樣的方式與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解這個人具有穩定還款能力。

如果還有其他資產可以證明還款能力，不妨也可提供給銀行參考；

舉凡存款、股票、基金或是其他不動產等證明，都可增加銀行對借款人的「信心」。

新聞資訊：文章截取自聯合新聞網

 

1.與銀行有金錢往來

EX：辦一張信用卡，正常繳款。或如你是領現金的朋友，

可以把現金存入銀行，並標註為薪資帳。

讓銀行了解你具有穩定的還款能力。

這點非常重要，畢竟銀行不認識你，只能從ㄧ些證明中，相信你的能力。

2.申辦有擔保的貸款

EX：房屋貸款或土地貸款，有擔保，就算你的還款能力不穩定，

銀行也不害怕你跑掉，而有擔保貸款，也能讓利率、月付降低。

3.找到一個收入良好，繳款正常的保人

增加你的授信評分，就如同有擔保貸款一樣，如果銀行找不到你，

還能由你的保人接替你還款。

提醒：

A、千萬別當月光族

若你是拿到薪水後就花光的月光族，銀行實在很難信任你的還款能力！

你可能會說：「就是缺錢才會申辦貸款啊 ！」

正因為如此， 要如何在眾多銀行中選擇適合你的方案，

就是你來找薪貸且薪貸要幫你解決的問題！

B、工做最好半年以上

工作會影響銀行審核你的收入穩定性，關於個人的職業、年資、工作穩定度等，

都是銀行聯徵的必備項目。

一般來說工作至少滿半年為佳，部分銀行也有滿3個月就可以辦理的，

只不過各家銀行的規定不同，建議可以多詢問薪貸，一切諮詢免費！

社會就是這麼現實啊 ！ 這種感覺就像是你在短期內不斷地換工作，

就會讓面試官質疑你是不是遭受到前公司炒魷魚，還是你本身抗壓力太差？

因此，建議先向薪貸諮詢過後再由薪貸幫您向銀行申辦。

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

所謂信用貸款是依據借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，

且借款人不需要提供擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，

並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式，因為無抵押風險較大，

一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、

名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後，再予以放款。

補充：如何自行查詢自己的聯徵紀錄？

信用貸款的正確流程如下：

1.確認資格：需年滿20歲以上，無信用瑕疵之本國國民

2.文件準備：a.身分證 b.工作證明(勞保卡或在職證明) c.所得證明(薪轉存摺或扣繳憑單)

3.提出申請：傳真/通訊/網路/臨櫃

4.銀行照會：通過電話確認身分及確定貸款需求

5.對保撥款：貸款核准後，銀行專員將與借款人聯絡，並約定時間與借款人簽定借款契約。

由申請至核准最快可於24h內完成！

注意：銀行的可貸額度限制-最高總負債（無擔保）不可超過月收入的22倍，

也就是所謂的 DBR 22倍的限制！

各行信用貸款利率/每月還款金額比較圖：

全台灣的信用貸款趨勢就在這裡！

貸款原因排行榜：

還不知道自己到底能貸到多少錢、 利率怎麼算嗎？

請填寫以下表單，立即為您評估：http://t.cn/RnFEMBh

看到這，心動了嗎？還在等什麼？

快利用信用貸款，完成你人生中的每個重要大事吧。

但如果你無法申辦銀行信貸，沒關係，薪貸有眾多方案，

可以為你安排專屬的貸款方案。

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銀行在經歷金融風暴、呆帳風波後，針對客戶主動申辦的信用卡或信用貸款，

在審查條件上變得嚴格許多，除了評估客戶自身的還款能力以外，

對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況，

都會列入信用評分的重點；多數沒有申辦過信用卡、現金卡、任何貸款的「信用小白」，

以為沒有負債，信用貸款過件機率就會提高，沒想到，卻因為信用評分不足遭受銀行婉拒。

就如同要去大公司應徵，卻拿著空白履歷去面試的意思差不多，沒有工作經歷，

面試經理無法評斷你的工作態度及能力，那他憑什麼要用你呢?

到底「信用小白」要怎麼培養「信用」呢？

1.申辦一張信用卡，且準時繳款，盡量不要使用「分期」，也不要動用到「循環利息」，

不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」，要說服銀行你有償款能力，

實在有點困難。

2.不要辦太多信用卡，不要動用現金卡：信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、

30 萬甚至 50 萬，平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，

這些額度都會吃掉你的貸款額度，建議信用卡不要辦太多家。

此外，現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款，最好不要動用。

3.維持良好的薪轉記錄：如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，

並在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），

這樣刷簿子時可以看到備註，做為薪資入帳的證明。

4.貸款時最好在任職的公司已經超過半年：為了讓銀行信任你有穩定工作，

有清償貸款的還款來源，貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。

有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，對於想辦貸款的人有點吃虧喔！

5.不要當月光族，不要百元提領：由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，

所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，

影響自己償債能力的評分。

雖然一般來說申辦信用貸款的客戶，大多都是因為急需用錢，但是信用，

卻是要慢慢培養的，如果您今天已經申辦貸款，那很好，從今天開始，

正常還款，當作您培養信用的第一步；如果您現在是銀行小白，也沒貸款需求，

那麼建議您申辦一張信用卡，當作替未來鋪路，畢竟誰也無法預料，

未來是否有需要貸款的時候，替未來做好準備，相信到時在申請貸款會更順利核貸下來，

金額也更能符合您的需求喔。

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所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，
且主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，
僅憑自己的信用就能取得貸款，並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要撥款商品，但因為無抵押風險較大，
一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、
名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後， 再予以撥款。

注意：以下為貸款容易被拒絕的六大類型

1.工作不穩定且月收入低
銀行為了確保借款人能按時償還貸款本息，會考量其工作情況及收入，
因此，如果借款人在沒有工作也沒有額外收入，甚至是工作不久，
正處在試用期的情況下，那麼申請貸款被拒絕的機率非常大。

提醒：如果是實領現金，記得存入銀行，保持與銀行之間的財務往來，
申請貸款時再提供具體的財務證明，EX：扣繳憑單、報稅證明、
經常往來的存摺等，提供的越詳細，核貸成功的機會也越高。

2.信用評分不良
核貸的成功關鍵除了查看借款人的工作狀況及穩定度之外，
信用評分也是重點，如果借款人的信用不良，
EX：遲繳、強制停卡、款項呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等，銀行便會對借款人是否會還款感到質疑，因而拒絕撥款。

提醒：不過不同的銀行、不同的貸款商品對借款人的個人信用要求不一樣，
具體條件可以諮詢銀行或交由薪貸專業金融貸款顧問替您評估。

3.負債比過高
銀行在做授信放款時，一般會考慮負債比的問題。什麼是負債比過高？
所謂的負債比計算分成兩種方式，第一種就是無擔保負債
(信貸、信用卡、現金卡、就學貸款)總合超過月收入22倍。
而另一種是債務總金額(包含擔保貸款)
所造成的月付金額是否有超過其平均月收入的65%。

提醒：每間銀行對於超過的數值有不同的標準，建議在申辦前就詢問清楚。

4.存款不夠
由於在申辦貸款時都須提供薪轉存摺影本給銀行參考，
存摺的進出帳目、固定存款餘額，都是銀行會檢視的項目，
因此，若每月有穩定的收入入帳，對申貸是有加分的！
相反的，總是常常將存款用罄，或是提領到剩百位數，
容易被銀行認定為月光族，將影響到貸款過件機率。

5.高危險職業
高危職業的借款人可能會被拒絕貸款，因為一旦同意貸款，
銀行就需承擔無法收回貸款的可能性，
像一線工人、高空作業等職業的貸款成功率就會低很多，
甚至有的銀行在一開始就不接受申請。

6.短期拉了過多聯徵
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況，就是聯徵查詢次數過多。
如果銀行查詢借款人的信用紀錄時，發現別家銀行也曾查詢過，
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過？
是不是有什麼特殊情況？就會降低信用分數。
建議最好不要同時申請多家銀行貸款，
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右，
如果要再申請，建議是三個月到半個月以上，以確保信用評分。

信用貸款因為不需要擔保品，僅憑著「個人信用」來借款，
因此，銀行審核方面也較為嚴謹 ！

如何建立良好信用？

1.按時還款
俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，
由於不同債務的還款期限也不盡相同。

注意：不要因為一時忘記而逾期，會降低信用評分。

2.減少債務
建議先從利率高的開始還起，
(EX：信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，
先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意：在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

3.信用卡全額繳清
每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，
一時啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，
且債務可能愈滾愈大！

但每個人能展現優勢不同，而各家銀行願意接受的優勢或文件也不同
因此，專業貸款經紀人的存在就是要替您從您現有的優勢當中，
找出願意接受您的銀行，幫您成功貸款！！

 

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信用貸款繳不出來、可能會造成遲繳該怎麼辦?

並不是沒心想還款，

但卻因為種種原因導致無法準時還款，

那麼會有什麼影響?這樣還能貸款嗎?

信用貸款繳不出來的影響有哪些?

1.信用紀錄將有瑕疵

遲繳超過一個月，要趕快去繳款還有機會和銀行溝通，否則不但會影響信用紀錄，

每個月薪水還要被強制執行扣薪1/3。

而一旦信用紀錄留下汙點，「輕則信用評分不高，重則被列為拒絕往來戶」，

甚至會被銀行列入黑名單。

2.賠罰款或違約金

銀行就會先打電話催繳，提醒你還款，除此之外，貸款利率還會因此被調高，

作為你的罰款，甚至還會要你支付違約金!

3.貸款麻煩

而如若你還想申請銀行信用貸款，必須等信用貸款全額繳清，

聯徵紀錄消除後才有機會再向銀行申請信用貸款，如果真的無法還款，

建議向最大債權銀行申請債務協商，至少申請債務協商不會被強制扣薪，

繳清後的1年信用即可恢復。

4.被銀行起訴

一旦超過3個月未還款，也沒有跟銀行溝通， 銀行會依法催收，向「法院起訴」，

不僅會凍結你在銀行帳目的存款，就連抵押物也會被拿去變賣，

最為常見的就是房子被銀行查封拍賣。

注意:

貸款是一個重大的決定，事先做好充足的準備，就能避免多餘的聯徵次數，

不過貸款也就沒你想像中的困難喔。

貸款成功案例-申辦貸款原來那麼簡單

提供你信用貸款繳不出來的解決方法

1.債務過多，被月付金追著跑-債務整合

透過債務整合，將欠款金額統一集中到單一銀行，幫你降低月付金、利率，

減去不必要的支出，大幅減輕財務負擔，及免去多家銀行繳款的麻煩，

成功辦理整合負債後，若能保持按時還款，還有機會提高個人的信用!

2.負債比過高，想減輕壓力-債務協商

如果你的無擔保負債(EX:信用卡、現金卡、信用貸款) 已超過每月22倍負債比的規定，

被銀行視為高風險客戶，銀行基於信用問題不讓你進行負債整合時，

這時便要考慮債務協商了! 申請債務協商好處一樣能幫你降低月付金及利率。

補充:你到底是和債務整合還是債務協商?

千萬不要因為債務繳不出來而無視他，只要你想面對，

都可諮詢薪貸專業金融貸款顧問(撥打:0800-001-890 (聆聽您，幫助您))或是先參考上述的知識+，

就能在信用貸款繳不出來時，不會不知所措。

【薪貸專業金融貸款顧問】聯絡我們

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貸款審核成功固然開心，但是在和銀行進行對保簽約時卻要留意，

確認貸款利率、還款期限、貸款年限以及違約金等相關規定。

免得日後引起不必要的麻煩，且只有自己多注意，才能保障自己的權益。

何謂貸款之「對保」?

所謂「對保」，就是指貸款核准後，

借款人或保證人需攜帶身分證到銀行簽訂借款或保證契約的程序。

對保時該注意的3大事項

1.確認貸款條件

對保的過程中，銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章，

這時，你所簽的任何一項都要仔細看清楚，一遇到任何疑問應該當場詢問，

確認沒問題後再簽，另外，對保時也要再次確認貸款內容，

一定要問清楚利率、貸款年限以及違約金等相關規定。

2.撥款程序要弄清楚

成功對保後，銀行還會進行「回查聯徵情況」的動作，

其目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外，又同時向其它家銀行申貸，

相信有許多人不知道，辦理貸款最忌諱的就是:

「一次申請多家銀行或是短期內向多家銀行貸款」，

若是被查詢到與其他銀行申請的紀錄，會讓銀行覺得有超貸的風險，

即便對保成功，銀行還是會拒絕放貸哦!

3.填資料別全都露

別一股腦兒的將你的資料丟出去，有些表格是不一定要填寫!

EX:家中人員的財務狀況。

另外，日常支出部分應有所保留，

避免寫太多反而會讓銀行認為你是高消費族群，可能會因此影響到貸款利率!

銀行對保必備文件

1.雙證件

借款人和保證人的身分證正本、第二證件(駕照或健保卡)

2.印章

借款人和保證人之印章

3.其它文件

由於各家銀行對保規定不同，

加上不同貸款方案所需準備的文件也不相同，

建議以各銀行規定為準。

貸款中除了事前諮詢時要把貸款訊息問清楚，對保更是要小心，

免得雖然拿到了資金，但卻掉入貸款陷阱中，讓好事變壞事。

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月光族定義：

很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，

存款常態低於5千通稱『月光族』。

一般來說，銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢，

你想想：你都沒有資金能夠支付生活費用了，還怎麼有多餘的金錢可以還款呢？

所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。

月光族貸款 分享案例：

張小姐是一般上班族，月薪2萬5，

工作年資三年，在中小企業工作。

名下負債：

1.信用卡負債5萬，每月繳最低約$8,000

2.學貸月付$6,000多

3.房租每個月$7,000

【每個月只剩下不到$5,000可以生活。】

近期因為需要家人的醫療費用想貸25-30萬卻被銀行拒絕。

於是找到了薪貸，

除了想貸一筆資金，還想了解被銀行拒絕的原因。

其實就以張小姐的案例來說，由於他的工作、薪資穩定，

信用卡雖然是繳交最低但無遲繳紀錄也無卡循及預借現金

(這對信用來說是一大加分的項目，其他加分項目請參考)，

所以被銀行拒絕的最大原因就是「月光族」，

但並非每間銀行都不會承做月光族的案子。

而且張小姐並未觸碰到銀行一定拒絕申辦的三大原因：負債比過高

(至於其他是什麼原因，你可以參考此篇文章)。

所以只要跟銀行溝通張小姐的徵信說明資金流向和月光原因，

也表示張小姐貸下來的資金會用在正當原因及有心想償還，

貸款是有機率過件的。

最後，在薪貸專員的努力下，幫助張小姐核貸成功25萬，

分7年/月付金約4000元。

補充:信用評分加分行為

1.按時還款

俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，由於不同債務的還款期限也不盡相同，

偶爾會不小心遺忘，注意，不要因為一時忘記而逾期，會降低你的信用評分喔。

2.減少債務

建議先從利率高的開始還起(EX:信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，

所以先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意，在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

如果你的債務已經超出你的負擔，建議你申辦整合負債，

可以降低你的月付金額及利率，讓你輕鬆還債。

3.信用卡全額繳清

每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，

一時啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，且債務可能愈滾愈大!

並非所有的月光族都不能申辦銀行貸款，關鍵是怎麼挑選到一間適合你的銀行。

如果還是無法申辦銀行貸款，沒關係，你還有其他選擇：民間代書貸款。

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隨著運用資金的人數變多，民間貸款公司也成立的越多，

但不是所有貸款公司都是合法的，所以薪貸要告訴你：

民間貸款都是有風險的，但是別緊張，只要小心避免，就能安心貸款。

補充:申辦銀行信用貸款被拒絕，我改申辦代書貸款

民間代書貸款隱藏風險的地方

1.事先要求支付代辦費用或是以其他名目來收取費用

你都還沒拿到資金就急著給別人其他費用，這不是非常的奇怪嗎？

辦理貸款時一定會有相關的費用產生，這都是在辦理前必須知道的，

一般在辦理貸款時都會經過審核、對保、簽約、撥款等步驟，

就連申辦銀行貸款也如此，都會等到撥款時才會收取相關的費用！

2.要求先寄送重要證件

EX:身分證正本 存摺簿 提款卡 印章 自然人憑證等重要資料

注意:如果有貸款公司在申辦前就要求你寄送重要證件，

或是在申辦時告訴你只要身分證就能借款，要小心，

你可能會變成人頭戶

3.辦理前沒說明清楚辦理的方案、利率、月付金等等重要資訊

買東西前，你都會先了解食物成分及熱量，貸款也如此，

要先了解各項重要資訊後，確認它是適合自己的再申辦才是正確決定，

畢竟貸款是一件大事，需要三思而後行。

4.沒有當面對保就簽約、沒有擔保品就隨意放款

你想想:

如果今天換成是你要借錢給別人，你會在不確認是否有這個人，

以及沒有任何的擔保物品就借他1.20萬嗎？

如果沒有要求你提供擔保物的貸款，也建議你要小心！

（補充：代書貸款需提供薪轉勞保，也算是一種擔保物）

怎麼辨別合法的民間貸款公司

1.是否有實體的公司營運

2.審核的條件是否過於簡單甚至連審核都不用就可以放款

3.計算利息的方式是否為以月計算 (如果是以日計算建議不要辦理)

4.利率是否高的誇張?(民間信貸利率會比銀行高一些，但不至於高得離譜)

大家都會有許多疑問:代書貸款安全？代書貸款有風險嗎？

這些問題都有一個很重要的前提，就是你找哪一間貸款公司替你申辦。

正當合法的貸款公司會在第一時間判斷你的案件過件率和做法，

並協助你做整體的規劃，來幫你爭取過件和其他優惠條件。

(薪貸就是合法正當的貸款公司，只要你撥打免費資訊電話後，

就會有專員為你做一對一諮詢喔。)

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來為您作評估，並給予最適當的貸款解說，以專業的經驗、安全的方式來為您完成貸款需求。

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-彈性：額度內配合客戶資金調度，可隨時提前償還、或再 借款。

-便捷：少了銀行層層審核程序，也不用負擔向親友借錢的人情。

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